Оздоровлення та зміцнення банківської системи
Головною метою банківської системи є збільшення обсягів кредитування реального сектору економіки, безпека та фінансова стабільність банківської системи України, підвищення рівня і якості банківського капіталу, а також захист інтересів вкладників та кредиторів.Політика виконавчої влади у галузі банківської діяльності була спрямована на оздоровлення та зміцнення банківської системи міста, а також підвищення її ролі у процесах економічних перетворень.
На території міста діє 14 установ комерційних банків (2 юридичні особи та 12 філій). Місто має 2 банки - юридичні особи - КБ "Західінкомбанк" та банк, створений за участю 100% польського капіталу - банк Пекао (Україна) ЛТД, 2 установи банків, що знаходяться в стані ліквідації - Волинська дирекція банку "Україна", Луцька філія АТ "Градобанк".
На 48 тис. чол. населення області припадає 1 балансова банківська установа, а разом з безбалансовими - 1 установа на 3,7 тис.чол. населення.
Тенденції розвитку банківського сектору, що мали місце на протязі 2001-2003 років характеризувались:
- зростанням обсягів кредитування та залучення вкладів населення;
- ростом обсягів довгострокового кредитування, в тому числі населення;
- зменшенням обсягів простроченої та сумнівної кредитної заборгованості;
- зростанням обсягів кредитів на душу населення області та коштів, залучених банками від суб'єктів господарювання та фізичних осіб;
- покращенням фінансового результату;
- зростанням чистого процентного та комісійного доходу;
- зниженням рівня витрат на 1 гривню доходів та підвищенням прибутковості активів;
- зниженням відсоткових ставок на ресурси.
Динаміка свідчить про стабільне зростання обсягів операцій банків. Так, загальні активи банків зросли, порівняно з 01.01.2001, в 1,8 рази, з них доходні активи в 1,9 рази. Джерелом їх росту стали в основному залучені кошти клієнтів банків, які збільшились в 2,8 рази.
Здійснювати довгострокові вкладення банкам дозволило саме зростання довіри населення до банківської системи, яке виражається в стабільному збільшенні обсягів вкладів громадян, довірених банкам на терміни понад 1 рік.
86% приросту залучених коштів клієнтів становить приріст коштів громадян. Це головним чином строкові кошти громадян. Так, порівняно з 01.01.2001 зросли довгострокові вклади в 7,7 рази, і в 1,3 рази - короткострокові вклади населення.
Загалом обсяг коштів клієнтів залучених банками за період з 01.01.2001 до 01.10.2003 зріс з 175,6 грн. на душу населення до 486,3 грн. це 16 місце в порівнянні з іншими областями України.
Сукупний кредитний портфель банків за період з 01.01.2001 зріс в 2,3 рази, причому в 8,2 рази зросли довгострокові кредити. Структура кредитного портфеля покращилась в сторону зростання частки довгострокових кредитів. Питома вага прострочених кредитів навпаки знизилась з 5,6% до 3,1%.
Банківські операції проводяться в основному в національній валюті: по наданню кредитів їх питома вага зросла з 53% до 62% всіх наданих кредитів, по вкладах населення -з 55% до 58%.
Обсяг кредитної заборгованості підприємств малого бізнесу на 01.10.2003 склав 22,8% від загального обсягу кредитного портфелю.
Політика НБУ відповідно до економічної ситуації в Україні постійно спрямовується на створення умов для інвестування кредитних коштів в господарство держави, а також на їх здешевлення.
Динаміка відсоткових ставок цілком відповідає загальнодержавним тенденціям. По рівню ставок по депозитах (строкових та до запитання) Волинь на 5 місці, по ставках за строковими депозитами - на 7 місці, а по вартості кредитів на 9 місці серед банківських систем областей України.
Динаміка відсоткових ставок за даними НБУ, %
| В вересні | В вересні | Відхилення | В вересні | Відхилення | |
| Кредити | 33,0 | 24,7 | -8,3 | 17,0 | -7,7 |
| Юр. особам | 33,1 | 28,1 | -5,0 | 16,8 | -11,3 |
| Фіз. особам | 26,4 | 24,8 | -1,6 | 19,2 | -5,6 |
| Строк. депоз | 12,3 | 11,8 | -0,5 | 8,4 | -3,4 |
| Юр. осіб | 4,9 | 8,5 | +3,6 | 5,1 | -3,4 |
| Фіз. осіб | 19,1 | 12,7 | -6,4 | 11,8 | -0,9 |
Позитивною також є динаміка фінансових результатів банків. Фінансовий результат за 9 місяців 2003 року вже в 1,3 рази перевищив результат попереднього, 2002, року і в 6,5 разів - результат 2000 року.
Цьому сприяло зростання чистого процентного доходу від основної банківської діяльності - надання коштів в кредит. Дещо зросли також комісійні доходи банків від надання послуг клієнтам. Щодо витрат, то ріст адміністративно-господарських та інших витрат був незначним, а витрати на формування страхових резервів в поточному році банки здійснювали не так інтенсивно, як у попередніх роках. Таким чином ріс чистого процентного доходу майже повністю забезпечив відповідний ріст сукупного прибутку банків області на протязі періоду, що аналізується. Отже, головним чинником підвищення прибутковості активів банків є активізація їх кредитної діяльності. Вцілому переважний ріст доходів над ростом витрат відповідно до нарощення обсягів банківських операцій забезпечив зниження рівня витрат на 1 гривню доходів з 0,96 грн. в 2000 році до 0,82 грн. за 9 місяців 2003 року та підвищення прибутковості активів з 0,8% до 1,9%.
Завдання, які ставить перед банківською системою Національний банк України і виконанню яких сприяє своєю грошово-кредитною політикою, - це забезпечення розширення кредитування банками галузей економіки, здешевлення кредитів, активна співпраця з населенням по залученню від громадян вкладів, - відповідно до існуючих тенденцій в показниках діяльності банками виконуються.
Проблеми функціонування банківської системи:
- недостатній рівень капіталізації банків;
- відсутність правової бази, що гарантує надійний захист інтересів банків-кредиторів;
- відсутність єдиної, законодавчо закріпленої системи управлінських та фінансових стандартів діяльності кредитних спілок;
- слабке використання фінансового механізму кредитних спілок для запровадження державних програм мікрокредитування.
Основними цілями щодо розвитку банківського сектору в 2004 році:
- створення сприятливих умов для підвищення ролі банків на фінансовому ринку і в розвитку економіки;
- зміцнення ресурсної бази та підвищення ліквідності банків;
- посилення надійності та ефективності банків.
Основними заходами для досягнення визначених цілей є:
- збільшення обсягу капіталу банківської системи;
- збільшення обсягу наданих банківською системою кредитів суб'єктам господарювання;
- підвищити капіталізацію банків шляхом залучення ними додаткового акціонерного капіталу, капіталізації їх прибутку та реорганізації; об'єднання банківських капіталів для здійснення спільних проектів;
- підвищити рівень прибутковості банківських операцій, зниження витрат за рахунок впровадження передових банківських технологій;
- удосконалити аудит відповідно до міжнародних стандартів;
- забезпечити довіру до банків через створення дієвої системи страхування банківських депозитів;
- удосконалити систему безготівкових розрахунків населення, зокрема платіжних карток;
- вдосконалити банківський менеджмент;
- удосконалити систему управління ризиками у комерційних банках;
- поліпшити якість кредитного портфеля комерційних банків.